Unter manchen Konstellatione, z. B. bei momentan geringen Zinsen oder bei Vereinbarung eines niedrigen Tilgungssatzes, scheine ich mir eine große Kreditaufnahme leisten zu können. Doch kann ich mir die damit erworbene teure Immobilie wirklich auf Dauer erlauben? Lesen Sie hier, wie Sie die mögliche Höhe einer klugen Baufinanzierung bestimmen.
1. Meine mögliche monatliche Belastung
Wie viel kann ich jeden Monat für die Baufinanzierung erübrigen? Das hängt von folgenden drei Faktoren ab:
- Meinem monatlichen Einkommen.
- Meinen monatlichen Kosten.
- Den Zinszahlungen, die für einen Kredit fällig werden.
1.1. Zahlen ermitteln
Einnahmen, Ausgaben
Das eigene Einkommen ist für jemand Nichtselbständigen natürlich klar. Bei selbstständiger Tätigkeit sollte dieses knapp unter dem langjährigen Durchschnitt angesetzt werden. Doch was ist mit den monatlichen Kosten? Viele agieren ohne Überblick und geben halt soviel aus, wie die EC-Karte hergibt. Doch für eine Baufinanzierung muss kalkuliert werden. So Sie es also noch nicht getan haben, sollten Sie sich einen (groben) Überblick über Ihre monatlichen Ausgaben verschaffen.
Aktuelle Kreditzinsen
Die aktuellen Zinsen der Baufinanzierung von Dezember 2024.
1.2. Kosten senken
Bei einem Zinssatz von 4 % und 2 % Tilgung bedeutet eine Kreditaufnahme von 100.000 Euro eine monatliche Belastung von 500.- Euro. Sie sehen, es lohnt sich, die momentanen Ausgaben auf Einsparpotenzial durchzugehen. Nutzen Sie zum Beispiel für alle laufenden Verträge entsprechende Vergleichsportale, um günstigere Anbieter zu finden.
1.3. Offene Fragen
Sie leben in einer Beziehung und nehmen den Kredit zu weit auf? Die folgenden Fragen stellt man sich nicht gerne. Aber Sie sollten doch zumindest einmal darüber nachdenken:
- Was ist, wenn wir uns trennnen?
- Was ist, wenn einer von uns beiden seine Beschäftigung verliert?
- Was ist, wenn der Hauptverdiener für lange Zeit erkrankt?
1.4. Sicherheitspuffer
Ein weiterer wichtiger Tipp zur Baufinanzierung: Wie auch immer Sie die Risiken der Aufrechterhaltung des momentanen Lebensstandards einschätzen, eines sollten Sie immer beherzigen: Schaffen Sie sich einen Puffer, so dass Ihnen nicht bei jeder kleinen Verschlechterung der Lage die Luft ausgeht.
Dieser Puffer sollte zum einen in Erspartem bestehen, mit denen schlechte Zeiten für eine gewisse Zeit abgefedert werden können. Wenn Sie noch nicht über diesen verfügen, sparen Sie ihn an. Unser Geld-Welten Magazin gibt u.a. Tipps und Ratschläge, wie Sie richtig sparen.
Zum anderen können auch unnötige Luxusausgaben einen Puffer darstellen. Die Mitgliedschaft im Golf-Club ist sicherlich nicht lebensnotwendig, ebenso wenig der teure Sportwagen. Beides kann aufgelöst werden und hierdurch monatlich Mittel frei setzen. Das gilt im kleineren Rahmen auch für Vereinsmitgliedschaften, teure Handyverträge, oder übermäßige Kleidungskäufe.
2. Tilgung bei Minizinsen
Haben Sie Glück gehabt und den (ersten) Kredit für die ersten Jahre zu geringen Zinsen erhalten? Glückwunsch! Aber haben Sie sich auch überlegt, was passiert, wenn der Zinssatz wieder ansteigen würde?
Beispiel
- 100.000 Euro bei 1 % Zins und 1 % Tilgung = 166,67 Euro (Zins und Tilgung) pro Monat
- 100.000 Euro bei 4 % Zins und 2 % Tilgung = 500,00 Euro pro Monat
- 100.000 Euro bei 8 % Zins und 1 % Tilgung = 750,00 Euro pro Monat
Sie sehen, wenn die Zinsen steigen, kann es eng im Portemonnaie werden. Was tun? Antwort: Nutzen Sie die erste Kreditlaufzeit mit den geringen Zinsen für einen ordentlichen Tilgungssatz.
Tilgungssatz für eine vollständige Tilgung eines Kredites
| Kreditlaufzeit (Jahre) |
Notwendiger Tilgungssatz, um den Kredit mit den folgenden Zinssätzen (von 1 bis 2,5 %) am Ende der Laufzeit vollständig abgezahlt zu haben | |||
| 1,0 %** | 1,5 %** | 2,0 %** | 2,5 %** | |
| 10 | 9,5 %* | 9,3 % | 9,0 % | 8,8 % |
| 15 | 6,2 % | 6,0 % | 5,7 % | 5,5 % |
| 20 | 4,5 % | 4,3 % | 4,1 % | 3,9 % |
| 25 | 3,5 % | 3,3 % | 3,1 % | 2,9 % |
|
* Dies ist (jeweils) der Tilgungssatz für eine Voll-Abzahlung am Ende der jeweiligen Kreditlaufzeit, auf eine Nachkommastelle gerundet. |
||||
Beispiele für einen hohen und einen niedrigen Tilgungssatz
- 100.000 Euro bei 1% Zins und 1% Tilgung = 166,67 Euro (Zins und Tilgung) pro Monat
Restschuld nach 10 Jahren: 89.487,09 Euro - 100.000 Euro bei 1% Zins und 5% Tilgung = 500,00 Euro (Zins und Tilgung) pro Monat
Restschuld nach 10 Jahren: 47.437,55 Euro
Sie sehen, mit einem Tilgungssatz von 5 Prozent haben Sie nach 10 Jahren bereits über die Hälfte abgetragen. Dadurch sollten auch eventuell stark steigende Zinsen in der Zukunft kein (potentielles) Problem mehr darstellen.
3. Kredithöhe ermitteln – Beispielrechnung Baufinanzierung
Haushaltseinkommen: 3.500 Euro pro Monat.
Monatliche Kosten (ohne Kreditkosten, aber mit Nebenkosten der zukünftigen Immobilie) großzügig gerechnet: 2.000 Euro pro Monat.
Sicherheitspuffer: 300.- Europro Monat.
Daraus folgt: Für Kredit verfügbar: 1.200 Euro pro Monat
Daraus folgt bei 3 % Zins und 2 % Tilgung: Potentieller Kreditrahmen 288.000 Euro.
Restschuld nach 10 Jahren: 221.063,31 Euro.
Rechnen Sie eigene Zahlen durch:
| Hypothekenkreditrechner |
4. Mein Eigenkapital
Theoretisch möglich sind Finanzierungen ohne Eigenkapital heutzutage durchaus. Aber es ist nach wie vor viel besser, wenn Sie mindestens 20 Prozent Eigenkapital einsetzen können. Das wären bei 300.000 Euro Kreditsumme (zusätzlich) 60.000 Euro Eigenkapital.
Wenn Eigenkapital fehlt, könnte folgender Beitrag helfen:
Beitrag: Was tun, wenn Eigenkapital fehlt?
Was tun, wenn Eigenkapital fehlt?
Fehlendes Eigenkapital beim Hauskauf: Was tun?
Du willst also ein Haus kaufen, aber es fehlt dir an Eigenkapital? Du bist nicht allein! Millionen von Menschen stehen vor dieser Herausforderung. In diesem Artikel decken wir alles auf, was du wissen musst, um mit wenig oder gar keinem Eigenkapital ein Haus zu kaufen sowie fehlendes Eigenkapital aufzustocken. Wir werden auch einige lustige Fakten rund um das Thema Eigenkapital einstreuen – wie versprochen, es wird nie langweilig!
5. Fazit
Bemühen Sie sich um Ehrlichkeit und gehen Sie die Zahlen ohne Beschönigung durch. Finanzieren Sie eher konserativ und ohne sich die Luft zum Leben abzuschnüren. Sehr hilfreich dabei ist eine angemessene Eigenkapitalquote.
6. Ergänzung oder Frage von dir?
Gibt es eine Frage zum Beitrag, etwas zu ergänzen oder vielleicht sogar zu korrigieren?
Fehlt etwas im Beitrag? ... Jeder kleine Hinweis/Frage bringt uns weiter und wird in den Text eingearbeitet. Vielen Dank!
7. Im Zusammenhang interessant
- Tilgungsrechner
- Hauskauf: Ablauf und Dauer
- Eigentumswohnung kaufen - was beachten?
- Wichtige Punkte zur Baufinanzierung (und aktuelle Zinsen)
- Gesamtkosten und Finanzierungbedarf ermitteln
➔ Zu allen Artikeln zum Thema "Immobilie kaufen"
Weitere Beiträge zum Verkauf einer Immobilie
- Wie Immobilien suchen? Günstige Angebote finden
- Warum Immobilien kaufen in 8 Punkten: die Vor- und Nachteile
- Immobilie im Ausland kaufen - Ratgeber
- Baufinanzierung für vermietete Immobilien
Bauförderung Hausbau, Kauf einer Immobilie und Sanierung
Bauförderung Hausbau, Kauf einer Immobilie und Sanierung einer Bestandsimmobilie: Übersicht bundesweite und regionale Fördermöglichkeiten
Programme, Hilfstools, Auflistungen, bundesweit und regional.
Die Bauförderung ist stark dezentralisiert - auf den Bauherren mag so manche (positive!) Überraschung warten, wenn er alle Programme ermittelt.
Baufinanzierung: aktuelle Zinsen
Baufinanzierung: aktuelle Zinsen und Tipps zum Sparen
Dieser Artikel bietet einen umfassenden Überblick über die aktuellen Zinsen, wichtige Nebenkosten und was du zur Kreditwürdigkeit wissen solltest. Egal, ob du bauen, kaufen oder renovieren möchtest, eine fundierte Entscheidung erfordert genaue Kenntnisse der Marktbedingungen und der eigenen finanziellen Möglichkeiten. Im Artikel findet sich ein Vergleich aktueller Zinsen für die Baufinanzierung, Antworten zu Fragen rund um den Kredit sowie Tipps, um günstige(re) Zinsen zu erhalten.
Bauzinsen-Rechner - Mit Sondertilgung und Tilgungsplan
Hier kannst du gratis einen Bauzinsen-Rechner nutzen. Er dient zur Ermittlung der monatlichen Belastung und deren Entwicklung im Laufe der Jahre der Laufzeit deiner Immobilienfinanzierung:
Gesamtkosten und Finanzierungsbedarf Hausbau
Gesamtkosten und Finanzierungsbedarf beim Hausbau kalkulieren – Ein umfassender Leitfaden
Du träumst von deinem eigenen Haus und möchtest endlich den Schritt wagen, es zu bauen? Das ist eine aufregende Entscheidung, aber sie bringt auch viele Herausforderungen mit sich. Eine der wichtigsten Aufgaben besteht darin, die Gesamtkosten und den Finanzierungsbedarf für dein Bauprojekt zu kalkulieren.
In diesem Artikel erfährst du alles, was du wissen musst, um gut vorbereitet zu sein und keine bösen Überraschungen zu erleben. Tauche mit uns ein in die Welt der Hausbaukosten und lerne, wie du diese erfolgreich meisterst.
Baufinanzierung vermietete Immobilien
Baufinanzierung von vermieteten Immobilien – Möglichkeiten und Tipps
In die Welt der Immobilieninvestitionen einzutauchen, klingt verlockend – ein beständiger Geldfluss durch Mieteinnahmen, die Aussicht auf Wertsteigerung und eine solide Altersvorsorge. Je nach Situation ergeben sich verschiedene Formen der Finanzierung und Steuervorteile. Doch wie so oft im Leben, steckt der Teufel im Detail. Versicherungen, Renditeberechnungen und das Management von Risiken sind nur einige der vielen Herausforderungen, denen du dich stellen musst. Und dann sind da noch die weniger offensichtlichen Aspekte, wie der Zeitaufwand, finanzielle Unsicherheiten und emotionale Belastungen, die mit der Vermietung von Immobilien einhergehen. Bist du bereit, dich dieser Reise zu stellen? Lass uns gemeinsam einen tiefen Blick hinter die Kulissen werfen.
